Lebensversicherung

Sie ermöglicht Ihnen sowohl die Absicherung Ihrer Angehörigen als auch eine Vorsorge fürs Alter. Wenn Sie eine solche Versicherung zu Lebzeiten abschließen, sorgen Sie dafür, dass Ihre Familie versorgt ist, falls Sie vor Ende der Versicherungszeit sterben. Auch hohe Investitionen wie einen Hauskauf oder weitere Kredite können Sie über eine Risikolebensversicherung absichern. Bereits nach Zahlung des ersten Beitrags genießen Sie den vollen Schutz und Ihre Angehörigen bekommen im Ernstfall die Versicherungssumme in voller Höhe ausbezahlt.

Wer hohe Investitionen wagt, der sollte diese für alle Fälle absichern – egal, ob Sie ein Haus bauen oder eine Eigentumswohnung erwerben. Auch für eine Familie will gesorgt sein, wenn Sie es selbst nicht mehr können. Mit der passenden Versicherung können Sie für die finanzielle Sicherheit Ihrer Angehörigen sorgen. Sie können diese auch als Altersvorsorge nutzen, damit Sie nach dem Arbeitsleben eine finanzielle Rücklage haben.

Eine klassische Lebensversicherung wird sowohl bei Ableben des oder der Versicherten ausbezahlt als auch bei Erleben des Versicherungsendes. So dient sie einerseits zur finanziellen Absicherung Ihrer Angehörigen, falls Sie vor Ablauf des Versicherungszeitraums sterben. Gleichzeitig ist es eine kapitalbildende Versicherung, bei der Sie am Ende der Versicherungslaufzeit entweder eine Rente oder eine Einmalzahlung erhalten.

Die Höhe richtet sich nach den eingezahlten Beträgen und der über die Jahre aufgelaufenen Überschussbeteiligung. Aufgrund des aktuellen Zinsniveaus werden derzeit Kapitallebensversicherungen nicht für die Altersvorsorge empfohlen, da keine hohen Renditen erzielt werden können. Lassen Sie sich daher von Ihrer Sparkasse persönlich beraten, wie Sie sich am besten absichern und vorsorgen können.

Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie zum Ende der Laufzeit je nach Vertrag eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung. Wenn Sie vor Ablauf der Versicherungszeit Geld aus Ihrer Lebensversicherung benötigen, erhalten Sie bei einer Kündigung den sogenannten Rückkaufswert. Dies ist meist mit finanziellen Verlusten im Vergleich zur Weiterführung ihres Vertrags verbunden. Alternativ haben Sie in vielen Fällen die Möglichkeit, die Versicherung auf dem Zweitmarkt zu verkaufen. Der Kaufpreis ist dabei meist höher als der Rückkaufswert.
Falls Sie vor Ablauf der Versicherungszeit sterben, zahlen sowohl die Risiko- als auch die Kapitallebensversicherung eine Todesfallleistung an die bezugsberechtigte Person aus.

Ob Sie die Erträge und die Auszahlungssumme Ihrer Lebensversicherung versteuern müssen, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zum einen betrifft dies das Datum des Vertragsabschlusses. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung bis Ende des Jahres 2004 abgeschlossen haben, sind die ausgezahlten Erträge steuerfrei.

Wenn Ihr Vertrag jünger ist, müssen Sie bei Kündigung, Auszahlung zum Rentenbeginn oder Rentenauszahlung den Gewinn über die Einkommensteuer versteuern. Zu welchem Prozentsatz dies geschieht, hängt von Ihrem Alter und der Vertragslaufzeit ab. Wenn Sie Ihren ab 2005 abgeschlossenen Vertrag verkaufen, müssen Sie eine Abgeltungsteuer bezahlen.

Festgelegt sind die Regeln zur Besteuerung im Einkommensteuergesetz (siehe auch § 20 Abs.1 Nr.6 EstG)

Wie viel Steuer Sie auf die ausgezahlte Summe zahlen müssen, hängt davon ab, wie lange die Vertragslaufzeit war, wie alt Sie sind und ob Sie die Auszahlung aufgrund des Versicherungsendes, der Vertragskündigung oder des Verkaufs Ihrer Lebensversicherung erhalten. Sofern Ihr Vertrag mindestens seit 2004 besteht, sind die Erträge steuerfrei.

Wenn Sie sich Ihre Lebensversicherung auszahlen lassen, kann es sein, dass Sie den erhaltenen Betrag teilweise oder ganz besteuern müssen. Für Verträge, die bis 2004 abgeschlossen worden sind, fallen keine Steuern an. Für neuere Verträge ab 2005 gelten neue Bestimmungen. So muss die Auszahlungssumme nach Ende der Laufzeit oder nach der Kündigung mindestens zu 50 Prozent über die Einkommensteuer versteuert werden. Beim Verkauf der Police wird eine Abgeltungsteuer fällig.

Wird Geld nach dem Tod des oder der Versicherten ausgezahlt, geschieht das im Rahmen des sogenannten Hinterbliebenenschutzes. Die Erben oder eine bezugsberechtigte Person erhalten nach der Vorlage des Totenscheins, der Sterbeurkunde, der Versicherungspolice im Original sowie einem Ausweisdokument des oder der Verstorbenen die vereinbarte Versicherungssumme. Eventuell müssen auch Familienstammbuch oder eine Geburtsurkunde eingereicht werden.

Erlebt die versicherte Person das Ende der Versicherungslaufzeit einer Kapitallebensversicherung, gibt es zwei Auszahlungsoptionen, von der Sie die von Ihnen bevorzugte in der Regel bei Abschluss mit dem Versicherer festlegen. So ist eine Einmalauszahlung der gesamten angesparten Summe inklusive Zinsen und Überschussbeteiligung möglich, oder die monatliche Auszahlung einer lebenslangen Rente.

Um vor Ablauf der Laufzeit an das angesparte Kapital Ihrer Lebensversicherung zu kommen, haben Sie die Möglichkeit, den bestehenden Vertrag am Zweitmarkt zu verkaufen. Der Kaufpreis ist dabei um bis zu vier Prozent höher (manchmal auch mehr) als der Rückkaufswert bei einer vorzeitigen Kündigung.

Beim Verkauf werden alle Ansprüche an den Ankäufer abgetreten. Das bedeutet, dass der Ankäufer auch die Rechte für die Auszahlung erhält. In einigen Fällen bleibt der Anbieter aber auch nach dem Verkauf der Versicherungsnehmer.

Ob Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen können, hängt oft von folgenden Voraussetzungen ab: Häufig ist ein aktueller Rückkaufswert von 5000 oder sogar 10.000 Euro vorgegeben. Auch eine Mindestrestlaufzeit wird von vielen Ankäufern erwartet. Auch der Zinssatz Ihres Vertrages entscheidet darüber, ob sich ein Ankäufer findet. Verträge nach 2015 sind für viele aufgrund der niedrigeren Verzinsung nicht attraktiv. Auch staatlich bezuschusste Verträge im Rahmen der Rürup-Rente oder der Riester-Rente werden nicht angekauft.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen wollen, sollten Sie darauf achten, einen seriösen Anbieter zu finden. Vergleichen Sie mehrere Angebote oder lassen Sie sich persönlich von den Fachleuten der Sparkassen beraten.

Durch den Ankauf auf dem Zweitmarkt sichert sich der Käufer alle Rechte einer Lebens- oder Rentenversicherung. Der Vorteil: Ältere Verträge haben eine gute und garantierte Verzinsung, hinzu kommen Überschüsse und Schlussboni, von denen der Käufer oder die Käuferin profitieren kann.

Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung erhalten Sie nach der Kündigung eine Auszahlung des sogenannten Rückkaufswerts. Dieser beinhaltet die bisher eingezahlten Beiträge plus die bisher erhaltenen Zinsen. Allerdings werden bei Kündigung einer Lebensversicherung auch Stornokosten fällig. Prüfen Sie daher, ob sich die Kündigung tatsächlich lohnt, oder eher ein Verkauf Ihres bestehenden Vertrages infrage kommt.

Bei Kündigung einer Risikolebensversicherung erhalten Sie keine Auszahlung. Eine Leistung aus dieser Versicherung gibt es nur dann, wenn der Versicherungsnehmer oder die Versicherungsnehmerin verstirbt.

Die Beitragshöhe richtet sich zum einen nach der Versicherungshöhe und der Versicherungsdauer. Je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die Beiträge. Eine Risikolebensversicherung ist in der Regel deutlich günstiger als eine kapitalbildende Versicherung. Bei letzterer erhalten Sie im Erlebensfall aber auch eine Rente beziehungsweise Einmalzahlung.
Um den richtigen Tarif für Ihre Bedürfnisse zu finden, lassen Sie sich von den Expertinnen und Experten der Sparkassen beraten.