Berufsunfähigkeitsversicherung

Ja, die BU-Versicherung zählt zum Basisschutz für alle erwerbstätigen Personen. Damit sichern Sie Ihren Unterhalt für den Fall ab, dass Sie in Folge einer ernsthaften Erkrankung oder eines Unfalls nicht arbeiten und kein Geld mehr verdienen können. Die staatliche Erwerbsminderungsrente oft nicht aus, um Ihren Lebensstandard halten zu können, weshalb Sie sich unbedingt privat absichern sollten.

Ihr monatlicher Versicherungsbeitrag hängt vom gewählten Tarif und von verschiedenen weiteren Faktoren ab. Dazu zählen unter anderem:

• Ihr Alter
• Ihr ausgeübter Beruf
• Ihr Gesundheitszustand
• die Höhe Ihrer monatlichen Rente im Fall der Berufsunfähigkeit
• die Vertragsdauer

Die monatlichen Kosten für eine BU bewegen sich in Berufen mit geringem Ausfallrisiko zumeist zwischen 40 und 100 Euro. Der Vergleich verschiedener Tarife lohnt sich.

Je jünger ein Versicherungsnehmer oder eine Versicherungsnehmerin bei Abschluss einer BU ist, desto niedriger fällt die Prämie aus – und das dauerhaft. Fangen Sie also möglichst früh mit der privaten Absicherung gegen Berufsunfähigkeit an.

Lassen Sie sich in Ihrer Sparkasse zu dem für Sie optimalen Tarif beraten.

Sie sollten 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens absichern. Dann können Sie ihre laufenden Kosten in der Regel auch im Falle der Berufsunfähigkeit weiter begleichen.

Optimal ist es, wenn der Vertrag bis zum Eintritt in den Altersruhestand läuft, also bis zum 67. Lebensjahr. Die Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit steigt mit dem Alter. Mit einem Vertragsende vor dem Rentenalter könnten Sie den Versicherungsschutz genau dann verlieren, wenn es noch einmal besonders darauf ankommt.

Wird die Berufsunfähigkeit von einem Arzt festgestellt, zahlt die Versicherung nach einer bestimmten Frist die vertraglich vereinbarte monatliche Rente. Das macht sie, solange die Berufsunfähigkeit besteht, maximal aber bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Im Idealfall fällt das Ende der Vertragslaufzeit mit dem Eintritt in die Altersrente zusammen, so dass keine Versorgungslücke entsteht.

Über die Höhe der Rente entscheiden Sie bei Vertragsschluss. Auch später haben Sie meist noch die Möglichkeit, bei bestimmten Anlässen wie Beförderung, Heirat oder Geburt eines Kindes die Rentenhöhe anzupassen.

Wurde eine Person von einem Arzt oder einer Ärztin für einen gewissen Zeitraum krankgeschrieben, ist sie arbeitsunfähig. Berufsunfähig ist sie deshalb aber noch nicht. Als berufsunfähig gilt eine Person erst, wenn sie ihren Beruf auf lange Sicht nicht mehr ausüben kann.

Manche Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel). Sie zahlen die vereinbarte Leistung bereits, wenn die versicherte Person sechs Monate lang krankgeschrieben ist. Diese Policen werden umgangssprachlich auch als Arbeitsunfähigkeitsversicherung bezeichnet.

Wer seinen Beruf wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls auf lange Sicht nicht mehr ausüben kann, gilt als berufsunfähig – aber nicht automatisch als erwerbsunfähig. Als erwerbsunfähig gelten Beschäftigte erst dann, wenn sie überhaupt nicht mehr oder nur stark eingeschränkt am Berufsleben teilnehmen können – egal in welchem Beruf.

Als voll erwerbsgemindert gilt, wer weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Teilweise erwerbsgemindert ist, wer weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kann. Personen, auf die das zutrifft, haben Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente. Weitere Informationen dazu gibt die Deutsche Rentenversicherung.

Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die Lücke und sichert auch all jene ab, die zwar berufsunfähig, aber nicht erwerbsunfähig werden.

Als berufsunfähig gilt eine Person, wenn sie dauerhaft nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten kann. Beamtinnen und Beamter werden allerdings anders als Angestellte oder Selbstständige offiziell nicht berufsunfähig. Wenn sie ihre dienstlichen Pflichten dauerhaft nicht mehr erfüllen können, gelten sie als dienstunfähig. Was das genau heißt, steht in Paragraf 44 Bundesbeamtengesetz (BBG).

Beamtinnen und Beamte, die von ihrem Dienstherrn oder ihrer Dienstherrin wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wurden, erhalten ein Ruhegehalt. Berufsanfängerinnen und -anfänger haben allerdings erst nach ihrer Verbeamtung auf Lebenszeit und einer fünfjährigen Dienstzeit Anspruch auf diese Leistung. Sie sollten deshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die eine Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) enthält, um diese Vorsorgelücke zu schließen.

Bei der Arbeitsunfähigkeitsversicherung handelt es sich genau genommen nicht um eine eigenständige Versicherung, sondern um eine Zusatzklausel in Verträgen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit können Sie sich für den Fall absichern, dass Sie länger als sechs Monate krankgeschrieben, aber noch nicht berufsunfähig sind.

Lassen Sie sich am besten dazu beraten, ob Sie die AU-Leistungen tatsächlich benötigen. Haben Sie zum Beispiel bereits eine private Krankentagegeldversicherung, ist eine AU-Versicherung unnötig.

Was Sie aber in jedem Fall abschließen sollten, ist eine allgemeine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zählt zu den wichtigsten Absicherungen für Menschen, die von ihrem Einkommen leben.

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist Teil einiger Berufsunfähigkeitsversicherungstarife. Diese Zusatzklausel bietet Absicherung bei längerer Krankschreibung. Versicherte Personen erhalten die BU-Rente, wenn sie für mindestens sechs Monate krankgeschrieben sind, je nach Tarif aber maximal für einen Zeitraum von 18 bis 36 Monaten.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist immer Teil der Berufsunfähigkeitsversicherung, eine separate Dienstunfähigkeitsversicherung gibt es nicht.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel ist vor allem für Beamtinnen und Beamte auf Probe, Anwärterinnen und Anwärter sowie Menschen, die gerade erst verbeamtet wurden, sinnvoll. Sie haben noch keine oder nur geringe Ruhegeldansprüche für den Fall, dass sie dienstunfähig werden.

Als (künftige) Beamtin oder Beamter sollten Sie allerdings kürzere Versicherungszeiten oder eine sinkende Versicherungssumme in Ihrer BU vereinbaren, weil Ihr Anspruch auf Ruhegehalt mit den Dienstjahren deutlich steigt. Wie lange sich diese Versicherung lohnt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Sind Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit körperlich in der Lage, eine Ihrer Qualifikation und Berufserfahrung angemessene Ersatztätigkeit auszuüben, kann der Versicherer darauf verweisen. In diesem Fall erhalten Sie keine BU-Rente. Achten Sie deshalb darauf, dass in Ihrem Versicherungsvertrag der Verzicht auf die abstrakte Verweisung enthalten ist.

Als „Sonstige Vorsorgeaufwendungen“ können Sie die BU-Beiträge grundsätzlich von der Steuer absetzen. Es gelten jedoch Höchstbeträge für derartige Vorsorgeaufwendungen. Für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte liegt diese bei 1.900 Euro und für Selbstständige bei 2.800 Euro.