Versicherungen für Selbstständige: Der passende Schutz für Ihre Risiken

Welche Versicherungen für Selbstständige wirklich wichtig sind

Ob Sie sich gerade selbstständig machen und Ihr Unternehmen gründen oder bereits viele Jahre Erfahrung haben: Die Selbstständigkeit bringt viele Freiheiten mit sich – aber auch eine große Verantwortung. Ohne den Schutz eines Arbeitgebers müssen Sie oft in einem weit größeren Ausmaß selbst dafür sorgen, dass Sie privat und beruflich abgesichert sind. Doch welche Versicherungen sind notwendig? Wir geben Ihnen eine erste Übersicht. Dabei ist die Absicherung in 2 Bereichen entscheidend:

• Private Absicherung: Hierunter fallen Versicherungen, die den oder die Selbstständige als Person absichern, zum Beispiel eine Krankenversicherung.
• Berufliche Absicherung: Diese Versicherungen greifen bei Risiken, die durch die unternehmerische Tätigkeit bedingt sind, zum Beispiel eine Cyberversicherung.

Private Absicherung: Diese 6 Versicherungen sind besonders wichtig

Krankenversicherung

• Was sichert sie ab? Die Krankenversicherung deckt zahlreiche Kosten für die Früherkennung und Behandlung von Krankheiten, aber unter anderem auch für Krankenhausaufenthalte und medizinische Rehabilitationsmaßnahmen. In Deutschland besteht eine Krankenversicherungspflicht – auch für Selbstständige. Dabei haben Sie in der Regel die Wahl zwischen einer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und einer privaten Krankenversicherung (PKV). In bestimmten Fällen ist eine Versicherung als freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse jedoch nicht möglich. Dann müssen Sie sich privat krankenversichern.
• Für wen ist sie sinnvoll? Weil die Krankenversicherung in Deutschland verpflichtend ist, führt kein Weg daran vorbei. Damit jeder und jede im Ernstfall die nötige medizinische Hilfe bekommen kann, ist das auch sinnvoll.
• Wichtig: Lassen Sie sich unbedingt beraten, bevor Sie Ihre Entscheidung zwischen einer gesetzlichen und einer privaten Krankenversicherung treffen.

Pflegeversicherung

• Was sichert sie ab? Die Pflegeversicherung schützt vor bestimmten Kosten, die dadurch entstehen, dass jemand auf Pflege angewiesen ist. Die gesetzliche und die private Pflegeversicherung übernimmt je nach Pflegegrad einen Teil der Kosten für häusliche oder stationäre Pflege, Hilfsmittel und pflegerische Betreuung. Wie für die Krankenversicherung besteht auch für die Pflegeversicherung eine Versicherungspflicht. Selbstständige können neben ihrer Absicherung über die gesetzliche oder private Pflegeversicherung zusätzliche Leistungen selbst absichern. Das geht zum Beispiel mit einer privaten Pflegezusatzversicherung.
• Für wen ist sie sinnvoll? Da die Pflegeversicherung für jeden und jede verpflichtend ist, brauchen Sie sie ohnehin. Sinnvoll ist es in jedem Fall, genau zu prüfen, welche Leistungen Sie benötigen und sich auch ergänzend über private Pflegezusatzversicherungen zu informieren, um mögliche Finanzierungslücken bei steigenden Pflegekosten zu schließen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

• Was sichert sie ab? Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nur noch zu 50 Prozent, noch weniger oder gar nicht mehr ausüben können. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit wird noch immer von vielen Menschen unterschätzt. Die BU gehört sowohl für Selbstständige als auch für Angestellte zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.
• Für wen ist sie sinnvoll? Diese Versicherung ist für nahezu alle Selbstständigen essenziell, insbesondere für Berufe mit körperlichen oder psychischen Belastungen. Auch Berufe, die stark auf die persönliche Arbeitskraft angewiesen sind, wie kreative Freiberufler oder Freiberuflerinnen oder Coaches, sollten sich unbedingt darüber informieren und über einen Abschluss nachdenken.
• Wichtig: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss der BU sind, desto günstiger sind typischerweise die Beiträge.

Private Rentenversicherung – oder andere private Altersvorsorge

• Was sichert sie ab? Die private Rentenversicherung zahlt Ihnen im Alter eine monatliche Rente. Alternativ sind oft auch einmalige Auszahlungen möglich – oder eine Kombination aus beidem. Die Auszahlung beginnt ab einem vereinbarten Zeitpunkt. Das hilft, Versorgungslücken zu schließen, die entstehen können, weil Selbstständige oft nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Doch auch für Selbstständige, die in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind – zum Beispiel freie Künstlerinnen und Künstler, die über die Künstlersozialkasse einzahlen – ist eine private Rentenversicherung – oder eine andere private Altersvorsorge – normalerweise notwendig, weil die gesetzliche Rente im Regelfall nicht ausreicht, um im Alter den gewohnten Lebensstandard zu halten.
• Für wen ist sie sinnvoll? Für Selbstständige, die langfristig ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter sicherstellen wollen, ist eine private Rentenversicherung oder analoge private Altersvorsorge, wie etwa die Rürup-Rente (Basisrente) oder eine Kapitallebensversicherung, meist unverzichtbar. Insbesondere Existenzgründerinnen und Existenzgründer, Freiberuflerinnen und Freiberufler sowie Unternehmerinnen und Unternehmer ohne betriebliche Altersversorgung sollten frühzeitig in eine private Altersvorsorge investieren, um im Ruhestand nicht in finanzielle Engpässe zu geraten.
• Wichtig: Neben der privaten Rentenversicherung gibt es zahlreiche weitere Produkte zur privaten Altersvorsorge. Je nach Fall können unterschiedliche Produkte besonders sinnvoll sein, etwa aufgrund von staatlichen Förderungen oder steuerlichen Vorteilen.

Krankentagegeldversicherung

• Was sichert sie ab? Die Krankentagegeldversicherung zahlt nach einer bestimmten Karenzzeit eine vereinbarte tägliche Summe, wenn Sie durch Krankheit vorübergehend arbeitsunfähig werden und dadurch kein Einkommen erzielen können. Das Tagegeld setzt in der Regel nach einer vereinbarten Wartezeit ein und trägt dazu bei, laufende Kosten während der Krankheit zu decken.
• Für wen ist sie sinnvoll? Diese Versicherung ist besonders für Selbstständige wichtig, die ihre Einkommenseinbußen bei längeren Krankheitspausen kompensieren müssen. Wer keine finanziellen Reserven hat oder auf kontinuierliche Einnahmen angewiesen ist, sollte eine Krankentagegeldversicherung in Betracht ziehen, um sich gegen Einkommensausfälle abzusichern.
• Wichtig: Selbstständige sowie Freiberuflerinnen und Freiberufler, die in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind und einen entsprechenden Wahltarif abgeschlossen haben oder einen Zusatzbetrag zahlen, können eventuell auch Krankengeld von der Krankenkasse bekommen. Privat Krankenversicherte können oft spezielle Tarife abschließen, um einen Anspruch auf Krankengeld zu erhalten. Für alle, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, ist es noch wichtiger, über eine Krankentagegeldversicherung nachzudenken.

Private Unfallversicherung

• Was sichert sie ab? Die private Unfallversicherung zahlt in der Regel dann, wenn Ihrem Körper durch ein von außen wirkendes Ereignis ein gesundheitlicher Schaden entsteht, zum Beispiel, weil Ihnen ein Gegenstand auf den Kopf fällt. Die Höhe des ausgezahlten Betrags richtet sich nach dem Schaden und Ihrem Invaliditätsgrad. Dementsprechend leistet die Versicherung im Schadensfall einen Prozentsatz der vereinbarten Versicherungssumme. Viele Tarife übernehmen darüber hinaus zahlreiche weitere Leistungen, zum Beispiel die Unterstützung bei Rehabilitationsmaßnahmen nach einem schweren Unfall. Da Selbstständige normalerweise nicht in die gesetzliche Unfallversicherung eingebunden sind, kann eine private Unfallversicherung für sie besonders wichtig sein. Dabei ist eine private Unfallversicherung weltweit und rund um die Uhr gültig. Sie sichert Sie auch bei Unfällen bei der Hausarbeit, in der Freizeit, beim Sport und auf Reisen ab. Auch Ihre Kinder können Sie mitversichern.
• Für wen ist sie sinnvoll? Die Unfallversicherung ist in jedem Fall für Selbstständige mit einem hohen Unfallrisiko sinnvoll. Das kann beispielsweise für Handwerkerinnen und Handwerker oder Menschen mit Außendiensttätigkeiten gelten. Aber auch wer beispielsweise in der Freizeit sportlich aktiv ist, kann mit einem entsprechenden Tarif einer Unfallversicherung gut bedient sein.

Berufliche Absicherung: Diese 6 Versicherungen können je nach Unternehmen wichtig sein

Betriebshaftpflichtversicherung

• Was sichert sie ab? Die Betriebshaftpflichtversicherung greift in den versicherten Fällen, wenn Sie bei einer betrieblichen Tätigkeit einen Schaden an einer dritten Person oder deren Eigentum verursachen. Die Versicherung zahlt dann den Schadenersatz oder wehrt unberechtigte Ansprüche für Sie ab. Das gilt nicht nur bei Personen- und Sachschäden, sondern auch bei Vermögensfolgeschäden. Ein Vermögensfolgeschaden liegt vor, wenn durch einen Personen- oder Sachschaden weitere Kosten verursacht werden. Beispiel: Weil Sie bei der Arbeit versehentlich eine Maschine eines Kunden beschädigt haben, kann dieser seine eigene Arbeit nicht erledigen und hat Einnahmensverluste. Auch hier kann eine Betriebshaftpflicht einspringen.
• Für wen ist sie sinnvoll? Der Versicherungsschutz ist insbesondere für Selbstständige mit Kundenkontakt oder Arbeiten vor Ort unerlässlich. Beispielsweise brauchen Handwerkerinnen und Handwerker sowie Bauleiterinnen und Bauleiter normalerweise eine Betriebshaftpflichtversicherung.

Berufshaftpflichtversicherung

• Was sichert sie ab? Die Berufshaftpflichtversicherung schützt Selbstständige, wenn sie durch Fehler finanzielle Schäden an Personen oder an Gegenständen ihrer Kundschaft verursachen. Sie kann ähnliche Fälle abdecken wie die Betriebshaftpflicht. Dabei gibt es den Unterschied, dass eine Berufshaftpflicht für bestimmte Berufe Pflicht ist.
• Für wen ist sie sinnvoll? Pflicht ist die Berufshaftpflicht zum Beispiel für Ärztinnen und Ärzte, Apothekerinnen und Apotheker sowie Architektinnen und Architekten. Auch Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Steuerberater sowie einige weitere müssen eine Berufshaftpflicht abschließen.

Vermögensschadenhaftpflicht

• Was sichert sie ab? Auch die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung schützt vor finanziellen Schäden, die durch berufliche Fehler entstehen. Dabei deckt sie jedoch ausschließlich Vermögensschäden ab, keine Personen- oder anderen Sachschäden. Solche Vermögensschäden können etwa durch Beratungsfehler, Falschinformationen oder Planungsfehler entstehen, die bei Kundinnen und Kunden zu finanziellen Verlusten führen. Die Versicherung übernimmt für die versicherten Fälle die Kosten für Schadensersatz und die Abwehr unberechtigter Ansprüche.
• Für wen ist sie sinnvoll? Für bestimmte Freiberuflerinnen und Freiberufler ist der Abschluss dieser Versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Dazu zählen unter anderem Notarinnen und Notare, Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte sowie Wirtschaftsprüferinnen und Wirtschaftsprüfer. Letztlich ist sie jedoch für alle Selbstständigen sinnvoll, die beratend tätig sind und dabei mit Schadenersatzansprüchen konfrontiert werden können, die ihr wirtschaftliches Überleben gefährden.

Firmenrechtsschutzversicherung

• Was sichert sie ab? Die Firmenrechtsschutzversicherung kann im Versicherungsfall je nach Vertrag Anwaltskosten, Gerichtskosten und gegnerische Anwaltskosten, die Ihnen übertragen werden, übernehmen. Dabei können Sie zwischen verschiedenen Bausteinen wählen, um die Rechtsschutzversicherung auf Ihre Risiken maßzuschneidern. Diese Versicherung erleichtert es Selbstständigen, ihr Recht durchzusetzen, ohne sich vor hohen Prozesskosten fürchten zu müssen.
• Für wen ist sie sinnvoll? Für Selbstständige ist eine Firmenrechtsschutzversicherung vor allem dann sinnvoll, wenn sie häufig Verträge mit Kundinnen und Kunden und Lieferanten abschließen, Dienstleistungen erbringen oder beratend tätig sind. Insbesondere in Branchen mit hoher Konfliktwahrscheinlichkeit oder komplexen rechtlichen Rahmenbedingungen kann diese Absicherung teure Rechtsstreitigkeiten abfedern und für mehr Sicherheit sorgen.

Cyberversicherung

• Was sichert sie ab? Die Cyberversicherung schützt maßgeschneidert vor den finanziellen Schäden (Eigen- und Drittschäden) bei gezielten und ungezielten Cyberangriffen – und kann damit Existenzen retten.
• Für wen ist sie sinnvoll? Diese Versicherung kann grundsätzlich für Selbstständige sinnvoll sein, die digital arbeiten, vor allem wenn sie mit Kundendaten oder anderen sensiblen Daten zu tun haben. Unter anderem können IT-Dienstleistende, Onlineshops und Unternehmen, die sensible Kundendaten verarbeiten, davon profitieren. Angesichts der Zunahme von Cyberkriminalität wird diese Versicherung immer wichtiger.

Betriebliche Ausfallversicherungen

• Was sichern sie ab? Die betrieblichen Ausfallversicherungen gliedern sich in die Betriebsschließungsversicherung, die Betriebsunterbrechungsversicherung und die Ertragsausfallversicherung . Je nach Auswahl deckt die Versicherung bestimmte finanzielle Schäden ab, die entstehen, wenn der Betrieb aufgrund bestimmter unvorhergesehener Ereignisse geschlossen oder unterbrochen werden muss – zum Beispiel, weil eine Maschine defekt ist oder ein Feuer im Büro ausbricht. Die Versicherung kann dadurch entstehende finanzielle Einbußen ausgleichen. Dafür ist es wichtig, dass sie genau auf die individuellen Anforderungen Ihres Betriebs abgestimmt wird.
• Für wen ist sie sinnvoll? Besonders wichtig ist diese Versicherung für Selbstständige mit einem eigenen Büro, Ladengeschäft oder einer Produktionsstätte. Wer durch eine Betriebsunterbrechung oder zeitweise Betriebsschließung hohe Umsatzeinbußen befürchten muss, sollte über diese Absicherung nachdenken.

Hinweis: In bestimmten Fällen können weitere Versicherungen für Ihr Unternehmen wichtig sein – oder sogar Pflicht:

• Dazu gehört beispielsweise eine Kfz-Versicherung, wenn Sie ein Auto haben beziehungsweise eine Flottenversicherung, wenn es sich um einen ganzen Fuhrpark handelt.
• Eine Warenkreditversicherung schützt, wenn die Kundschaft Rechnungen nicht bezahlt und kann unter anderem für ins Ausland exportierende Selbstständige sinnvoll sein – aber auch für Unternehmen in Branchen, wo das Risiko von Kundeninsolvenzen höher ist.
• Mit einer Transportversicherung können Sie Ihre Fracht beim Warenversand versichern.

So individuell wie die Risiken sind auch die Möglichkeiten, sich gezielt vor diesen zu schützen.