Der Zusammenhang zwischen Einkommen und Altersversorgung ist eindeutig: Wer mehr verdient, zahlt mehr in die gesetzliche, betriebliche beziehungsweise private Rentenversicherung ein – und ist im Ruhestand besser abgesichert. In Deutschland verdienten Frauen im Jahr 2024 laut Statistischem Bundesamt im Schnitt 16 Prozent weniger als Männer.
Rund drei Viertel dieses Unterschieds beim Einkommen lassen sich dadurch erklären,
Doch auch mit einer vergleichbaren Qualifikation oder bei einer vergleichbaren Tätigkeit verdienen Frauen in Deutschland immer noch etwa 6 Prozent weniger als Männer. Das Geschlecht ist also der Grund für den Lohnunterschied bei gleicher Arbeit.
Dieses Missverhältnis führt dazu, dass wir im Jahr 2023 laut dem Statistischen Bundesamt einen Gender Pension Gap von 27,1 Prozent verzeichneten.
International sieht es noch schlechter aus: Im Ländervergleich der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) betrug die Rentenlücke zuletzt 43 Prozent. Im Jahr 2021 waren das noch 46 Prozent , 2019 noch 49 Prozent und 2017 sogar 53 Prozent. So oder so weist Deutschland nach wie vor den höchsten Wert unter den OECD-Ländern auf – und belegt damit den letzten Platz.
Vor allem in Westdeutschland war lange das Modell des männlichen Familienernährers verbreitet. Frauen sind dort erst in den vergangenen Jahrzehnten stärker ins Berufsleben eingestiegen. In Ostdeutschland hingegen war die weibliche Erwerbstätigkeit traditionell deutlich höher – und ist es bis heute.
Eine Studie des Wirtschafts- und Sozialwissenschaftlichen Instituts der Hans-Böckler-Stiftung zeigt die Auswirkungen: 1992 betrug der Gender Pension Gap in Westdeutschland 73 Prozent, in Ostdeutschland bei 39 Prozent. Bis 2019 reduzierte sich der Abstand auf 55 Prozent im Westen und 23 Prozent im Osten.
Der Gender Pension Gap betrifft nicht nur finanzielle Aspekte, sondern hat auch psychosoziale Folgen. Finanzielle Unsicherheit im Alter führt oft zu emotionalem und psychischem Stress, der das Wohlbefinden erheblich beeinträchtigen kann. Ein geschlechtsspezifisches Rentengefälle erschwert nicht nur die Finanzplanung, sondern beeinflusst auch das soziale Selbstverständnis und das Gefühl der Unabhängigkeit im Alter. Frauen sollten sich daher nicht nur finanziell, sondern auch emotional auf den Ruhestand vorbereiten, um den Übergang von der Arbeitswelt in den Ruhestand zu erleichtern.
Um die Rentenlücke zwischen den Geschlechtern zu errechnen, setzt man die persönlichen Alterssicherungseinkommen aller Frauen in einer Region oder in einer Altersgruppe zu denen aller Männer derselben Region oder derselben Altersgruppe in Beziehung. Die relative Differenz wird als Prozentzahl angegeben.
In Deutschland fließen neben den Bezügen aus der gesetzlichen Rentenversicherung in der Regel auch Einkünfte aus Betriebsrenten und der privaten Vorsorge in die Berechnung ein.
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Eine Untersuchung des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung Berlin zeigt: In den kommenden Jahrzehnten wird die Rentenlücke kleiner werden. Für die Geburtsjahrgänge 1966 bis 1970 wird sie etwa 15 Prozentpunkte geringer ausfallen als bei der Kriegsgeneration, also der Jahrgänge 1936 bis 1945.
Doch es gibt ein großes Aber: Die Lücke wird den Forscherinnen und Forschern zufolge nicht nur dadurch kleiner, dass Frauen höhere Altersrenten erhalten. Sondern auch dadurch, dass Männer niedrigere ausgezahlt bekommen. Mitverantwortlich für diesen Trend sind häufigere Erwerbsunterbrechungen mit längeren Phasen der Arbeitslosigkeit bei jüngeren Männern, längere Ausbildungszeiten sowie die zunehmende Bedeutung von Teilzeitarbeit.
Rentengleichheit herrscht in Europa nirgendwo: Die mit zuletzt 0,5 Prozent kleinste Lücke existiert derzeit in Estland . Dänemark liegt mit 12,4 Prozent auf Platz 2. Also auch estnische und dänische Frauen erhalten geringere Renten als ihre Landsmänner. Im europaweiten Durchschnitt beträgt der Renten Gap übrigens 25 Prozent. Das bedeutet, dass EU-Bürgerinnen grundsätzlich stärker von Altersarmut bedroht sind als EU-Bürger.
Schauen wir zunächst nach Estland: Dort waren die heutigen Rentenbezieherinnen überwiegend in Vollzeit beschäftigt – so wie es auch in anderen osteuropäischen Ländern und im Osten Deutschlands üblich war. Doch ihre Alterseinkünfte betrugen im Jahr 2021 im Schnitt monatlich knapp 600 Euro. Dementsprechend bezogen die Männer in Estland im vergangenen Jahr einige Euro mehr.
Ganz anders in Dänemark: Hier sind die Rentenzahlungen generell höher als in Deutschland und deshalb liegen die beiden Geschlechter bei ihren Altersbezügen deutlich näher beieinander. Das war nicht immer so. Die Dänen reduzierten ihren Pension Gap zwischen 2010 und 2012: Sie hoben die Altersrenten für Frauen um 17 Prozent an und senkten die der Männer um durchschnittlich 3 Prozent.
Diese Anpassung war möglich, weil das dänische Rentensystem anders funktioniert: Dort gibt es eine steuerfinanzierte Basisrente für alle. Sie hängt nur davon ab, wie lange jemand schon im Land lebt, nicht aber von der Höhe seines oder ihres Einkommens. Weitere Bausteine, wie eine verpflichtende Betriebsrente ab einem gewissen Einkommen und Steuervorteile für die private Vorsorge, kommen hinzu.
Angesichts der großen Lücke und der ständig abnehmenden gesetzlichen Altersversorgung raten Wirtschaftsexpertinnen und -experten dazu, sich unbedingt mit dem Thema Vorsorge auseinanderzusetzen. Sie empfehlen allen Frauen, ganz gleich ob Single oder in einer Partnerschaft, sich um die eigene Altersvorsorge zu kümmern, um eine Versorgungslücke zu vermeiden. Da viele dazu neigen, zuerst für andere zu sorgen, bevor sie an sich denken, raten sie zu einer gesunden Portion Selbstschutz und Achtsamkeit, um die persönliche Zukunft abzusichern.
Bei der gesetzlichen Rente werden Kindererziehungszeiten inzwischen berücksichtigt. Das verringert die Lücke jedoch kaum. Zum einen, weil viele Mütter länger im Beruf aussetzen, als es die zusätzlichen Rentenpunkte ausgleichen könnten. Zum anderen zahlen die Väter, die während dieser Zeit arbeiten, weiter in die Rentenversicherung ein. Der Abstand zwischen wird also dadurch nicht kleiner.
Viele Paare beziehungsweise Neueltern streben mittlerweile einen Ausgleich für die Renteneinzahlungen während der Elternzeit an: Die Person, die weiter arbeiten geht, zahlt in dieser Zeit und darüber hinaus (bei Teilzeit der anderen) den Ausgleich in die Rentenkasse ein.
Diese Vorgehensweise ist aus mehreren Gründen empfehlenswert:
Um dies umzusetzen, sind folgende Schritte möglich:
Zur Reduzierung des Gender Pension Gap sind gezielte politische Maßnahmen notwendig. Eine davon könnte die schrittweise Anhebung der Rentenpunkte für Frauen sein, die aufgrund von Pflege- oder Erziehungszeiten beruflich eingeschränkt sind. Außerdem könnten finanzielle Anreize für Unternehmen geschaffen werden, die ihren weiblichen Angestellten den Aufstieg in Führungspositionen erleichtern.
Zudem wäre eine Anpassung der Beiträge zur Rentenversicherung nötig, um geschlechtsspezifische Unterschiede im Berufsverlauf auszugleichen. Dennoch müssen diese politischen Schritte von individueller Vorsorge begleitet werden, da die Regelaltersgrenze und das Eintrittsalter zusätzliche Herausforderungen darstellen.
Die gesetzliche Rentenversicherung bildet das Fundament der Alterssicherung in Deutschland. Doch wir alle müssen auch individuelle Maßnahmen zur Altersvorsorge treffen. Über die Beiträge hinaus, die an die gesetzliche Rentenversicherung abgeführt werden, ist die private Vorsorge eine Option, um mögliche Lücken bei den Alterseinkünften zu schließen.
Besonders Frauen sollten individuelle Strategien entwickeln, um finanzielle Sicherheit im Alter zu garantieren – und Altersarmut zu verhindern. Dies ist relevant, da der geschlechtsspezifische Unterschied in den Rentenansprüchen erheblich ist. Die gesetzliche Altersrente allein reicht oft nicht aus. Deswegen sollten sie zusätzliche Maßnahmen wie private und betriebliche Rentenversicherungen sowie Investitionen in Betracht ziehen.
Die Rentenlücke zeigt, wie wichtig die rechtzeitige Vorsorge für Frauen ist, um den eigenen Lebensstandard im Alter halten zu können. Unsere Checkliste hilft Ihnen dabei.
Sofortmaßnahmen: Heute starten
Langfristmaßnahmen: Für eine sichere Zukunft
Planungsstrategien sind für alle Menschen entscheidend, um den Herausforderungen im Berufsleben zu begegnen. Wir alle sollten uns dessen besonders bewusst sein, dass wir sowohl die gesetzliche als auch die betriebliche und private Altersvorsorge regelmäßig überprüfen und anpassen müssen. Besonders wenn Lebensveränderungen anstehen.
Renteneintrittsalter- und Altersgrenzen-Strategien sollten flexibel gestaltet sein, um finanzielle Bedürfnisse im Alter rechtzeitig zu berücksichtigen. Durch proaktive finanzielle Planung und ein Bewusstsein für individuelle Rentenmöglichkeiten können wir dann zuversichtlich in ihren Ruhestand starten.
Dr. Gabriele Widmann: Dass die strukturelle Lücke zwischen den Renteneinkommen von Frauen und Männern spürbar kleiner geworden ist, ist aus meiner Sicht eine sehr gute Nachricht. Allerdings ist „besser“ gerade in diesem Fall noch längst nicht „gut“. Es muss erklärtes Ziel bleiben, dass die immer noch sehr große Lücke perspektivisch geschlossen wird. Es darf nicht sein, dass Frauen stärker von Altersarmut bedroht sind, weil ihre Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung aus gesellschaftlichen Gründen systematisch niedriger sind als die von Männern.
Zurzeit gehen die Menschen in Rente, die etwa um das Jahr 1960 zur Welt gekommen sind. In dieser Generation hat der Anteil der Frauen langsam zugenommen, die berufstätig waren. Sie haben also mehr Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung erworben als die Jahrgänge zuvor.
Das gilt insbesondere für die Frauen in den neuen Bundesländern, die während der Zeit der Teilung Deutschlands viel häufiger berufstätig waren als diejenigen in Westdeutschland. Übrigens ist dieser Geschlechterunterschied zwischen den neuen und den alten Bundesländern in Sachen Erwerbstätigkeit heutzutage zwar nicht mehr ganz so groß wie zu DDR-Zeiten, aber er ist weiterhin deutlich sichtbar.
Die Altersrente errechnet sich daraus, wie viel Geld man in seinem Arbeitsleben in die Rentenversicherung einbezahlt hat. Das wiederum hängt davon ab, wie lange man gearbeitet und wie viel man verdient hat. Daraus lässt sich die Antwort leicht ableiten: Frauen nehmen während ihres Lebens häufig berufliche Auszeiten, damit sie sich um die Familie kümmern können – Kinder aufziehen oder alte Familienangehörige pflegen. Oftmals gehen sie nach den Auszeiten nur in Teilzeit arbeiten.
Dadurch machen sie auch weniger Karriere. Außerdem wählen Frauen tendenziell auch eher die Berufe, in denen sie weniger verdienen als in typischen Männerberufen. Das alles führt dazu, dass ihre Bruttoeinkommen während ihres Arbeitslebens im Durchschnitt deutlich niedriger sind als die von Männern. Dieser große Unterschied wurde im Lauf der vergangenen Jahrzehnte aufgrund der zunehmenden Berufstätigkeit von Frauen etwas geringer, aber ausgeglichen ist er noch längst nicht.
Zum Teil liegt es daran, dass in diesen Ländern traditionell die Berufstätigkeit von Frauen als „normaler“ angesehen wird. Man denke beispielsweise an Frankreich mit seinen vielen Kinderkrippen. Dort ist die Kinderbetreuung deutlich unkomplizierter als in Deutschland. In den skandinavischen Ländern ist grundsätzlich die berufliche Gleichberechtigung (auch in Sachen Bezahlung) weiter fortgeschritten als in Deutschland. Und die mittel- und osteuropäischen Länder haben eine vergleichbare Nachkriegsentwicklung wie die ehemalige DDR.
Allerdings sollte man sich nicht von den Statistiken blenden lassen: Oftmals werden bei den Ländervergleichen nur die Werte von Rentenbeziehern verwendet. In Spanien, Italien oder Österreich ist die Rentenlücke nur scheinbar viel geringer als in Deutschland. Bezieht man für diese Länder die vielen Frauen über 65 Jahre in die Berechnungen mit ein, die gar keine Rente erhalten, sind dort die Geschlechterunterschiede sogar höher oder ähnlich hoch wie in Deutschland.
Ja, davon gehe ich fest aus. Denn hierzulande sind immer mehr Frauen berufstätig und sie nehmen weniger Familien-Auszeiten. Ihre Löhne gleichen sich auch stärker denen der Männer an. Aber das alles ist kein Selbstläufer. Es liegt in unserer Hand, dass wir auch unsere Männer in die Pflicht nehmen, sich um die Familie zu kümmern – und dass wir aktiv daran arbeiten, dass alle Menschen gleich viel Geld für vergleichbare Tätigkeiten bekommen. Das erfordert Durchsetzungswillen. Aber es lohnt sich, denn wir tun damit etwas für unsere finanzielle Unabhängigkeit und unseren eigenen Wohlstand im Alter.
Aus meiner Sicht sollten sie – und zwar sogar unabhängig von ihren gesetzlichen Rentenversicherungsansprüchen – frühzeitig anfangen, sich mit ihren eigenen Finanzen zu beschäftigen. Mit regelmäßigen Investitionen in eine breite Vielfalt an Geldanlagen, mit einem nennenswerten Anteil an Wertpapieren, vor allem Aktien, kann man eine Rendite erwirtschaften, die die Inflation ausgleicht und für einen realen Vermögenszuwachs sorgt. Gerade in Phasen, in denen Frauen beruflich wegen der Familie zurückstecken, sollten sie darauf achten, dass sie für sich selbst genug Geld zurücklegen, um die Einbußen bei der gesetzlichen Rente ausgleichen zu können.
Meine Erfahrung aus über 30 Jahren Geldanlage ist, dass die Zeiten immer unsicher sind. Klar, gibt es Phasen wie jetzt gerade, in denen sich besonders viel in der Welt verändert und dadurch die Unsicherheit stärker wahrgenommen wird. Aber die Wahrscheinlichkeit, dass wir noch viele Jahrzehnte leben und uns im Alter freuen, wenn wir finanziell gut versorgt sind, ist sehr hoch.
Und gerade wegen der Unsicherheit lege ich so großen Wert auf die breite Streuung der Geldanlagen und auf das regelmäßige – am besten monatliche – Investieren. Denn damit fällt das Problem weg, die richtige Geldanlage und den richtigen Zeitpunkt zum Einstieg zu finden. Der beste Zeitpunkt, mit der finanziellen Vorsorge für sich selbst zu starten, ist immer „jetzt“.
In Deutschland liegt das Renteneintrittsalter bei 67 Jahren. Es gilt für beide Geschlechter. Nur wer vor 1964 geboren ist oder schon 45 Jahre lang in die Rentenkasse einzahlt, kann ohne Abschläge früher in Rente gehen.
Im Jahr 2023 lag ihre gesetzliche Rente im Schnitt bei 908 Euro pro Monat. Zum Vergleich: Männer bezogen 1.348 Euro pro Monat. Das korrespondiert mit den Zahlen der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD). Demnach betrug die Rentenlücke zwischen Männern und Frauen hierzulande zuletzt 43 Prozent.
Der Gender Pension Gap bezeichnet die geschlechtsspezifische Rentenlücke in der Altersvorsorge. Die Kennzahl wird auf Basis von Durchschnittswerten erhoben, um den relativen Unterschied der geschlechtsspezifischen Altersvorsorgelücke in Länder und Regionen vergleichbar zu machen.
Einer Studie der Universität Mannheim zufolge liegt der wahrscheinlichste Grund für den Gender Pension Gap darin, dass Mütter häufiger als Väter nach der Geburt eines Kindes ihre Arbeitszeit reduzieren – mit drastischen Folgen für ihre Finanzen und ihre späteren Alterseinkünfte. In der Literatur hat sich hierfür der Begriff ‚Motherhood Penalty‘ durchgesetzt.
