Krankengeld: Was Sie über Anspruch, Dauer, Berechnung und Ablauf wissen sollten

Das ist Krankengeld

Während der ersten 6 Wochen, die Arbeitnehmende arbeitsunfähig erkrankt sind, zahlt der Arbeitgeber normalerweise im Rahmen der Entgeltfortzahlung das volle Gehalt weiter. Ausnahme: Sie sind weniger als 4 Wochen beim neuen Arbeitgeber und noch in der Probezeit. Dann gibt es keine gesetzlich vorgeschriebene Entgeltfortzahlung. Ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit – beziehungsweise bei Erkrankung in der Probezeit unter Umständen auch schon früher – springt die Krankenkasse ein und zahlt Krankengeld. Das soll finanzielle Einbußen bei längerer Krankheit abfedern.

Das Krankengeld ist also eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland. Sie wird den Versicherten vor allem oft dann gewährt, wenn sie aufgrund von Krankheit länger als 6 Wochen arbeitsunfähig sind. Es gibt jedoch weitere Fälle, in denen ein Anspruch besteht.

Wer Anspruch auf Krankengeld hat

Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld haben grundsätzlich Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung, die aufgrund von Krankheit arbeitsunfähig sind und bei denen durch bestimmte andere Stellen gewährte Leistungen – etwa durch den Arbeitgeber oder die Agentur für Arbeit – enden. Das betrifft vor allem:

• Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die nach 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber aufgrund derselben Krankheit weiterhin arbeitsunfähig sind,
• häufig Arbeitnehmende, die weniger als 4 Wochen beim neuen Arbeitgeber sind und noch keinen Anspruch auf Entgeltfortzahlung haben,
• Auszubildende, die nach Ablauf des Entgeltfortzahlungszeitraums aufgrund derselben Krankheit weiterhin arbeitsunfähig sind,
• Arbeitslose, die Arbeitslosengeld I beziehen, und deren Leistungen im Krankheitsfall durch die Agentur für Arbeit endet,
• Selbstständige und Freiberuflerinnen und Freiberufler, wenn sie in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind und einen entsprechenden Wahltarif abgeschlossen haben oder einen Zusatzbetrag zahlen.

Privat Krankenversicherte müssen hingegen eine separate Krankentagegeldversicherung abschließen oder einen speziellen Tarif bei der Krankenversicherung wählen, um im Krankheitsfall entsprechende finanzielle Leistungen zu erhalten. Sie haben keinen Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld.

Keinen Anspruch auf Krankengeld haben außerdem in der Regel unter anderem Minijobberinnen und Minijobber sowie Ehepartnerinnen und Ehepartner oder eingetragene Lebenspartnerschaften, die in der gesetzlichen Familienversicherung mitversichert sind, Bürgergeldempfangende, Selbstständige ohne explizit abgeschlossenen Wahltarif oder Zusatzbetrag sowie Praktikantinnen und Praktikanten. Auch für diese kann eine Krankentagegeldversicherung unter Umständen eine gute Option sein. Mehr darüber erfahren Sie weiter unten im Text.

Dauer: So lange wird Krankengeld gezahlt

Die Krankenkasse zahlt das Krankengeld für maximal 78 Wochen innerhalb eines Drei-Jahres-Zeitraums für dieselbe Krankheit. Wenn Sie während dieser Zeit eine zweite Krankheit bekommen, verlängert sich der Zeitraum dadurch in der Regel nicht. In bestimmten Fällen kann der Anspruch ruhen, etwa während der Elternzeit.

Wie wird das Krankengeld berechnet?

Das Krankengeld wird auf Grundlage des regelmäßigen Bruttoarbeitsentgelts berechnet, das Sie vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit bekommen haben. Es beträgt grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen Bruttoeinkommens, jedoch maximal 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. Das bedeutet: Wenn 70 Prozent des Bruttoverdienstes höher sind als 90 Prozent des Nettolohns, wird das Krankengeld auf 90 Prozent des Nettogehalts begrenzt.

Von dem errechneten Krankengeld werden noch die Arbeitnehmerbeiträge zur Sozialversicherung (Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung) abgezogen, wenn Sie auch vor Ihrer Arbeitsunfähigkeit die entsprechenden Abgaben gezahlt haben. Die Krankenversicherung führt diese Beiträge direkt an die entsprechenden Sozialversicherungsträger ab. Das verbleibende Krankengeld wird dann an Sie ausbezahlt.

Es gibt zudem eine Höchstgrenze für das Krankengeld. Das heißt, dass das Krankengeld ab einer bestimmten Einkommenshöhe gedeckelt ist. 2024 liegt dieser gesetzliche Höchstbetrag bei 120,75 Euro pro Tag. Auch hiervon gehen noch die Arbeitnehmerbeiträge zur Sozialversicherung ab.

Die genaue Berechnung kann aufgrund individueller Faktoren wie Steuerklasse oder variablen Einkommensbestandteilen komplex sein. Nehmen Sie für eine genaue Berechnung am besten Kontakt zu Ihrer Krankenkasse auf.

Ablauf: So bekommen Sie Krankengeld

Ärztliche Feststellung der Arbeitsunfähigkeit

Sobald Sie merken, dass Sie aufgrund einer Krankheit nicht arbeitsfähig sind, suchen Sie unverzüglich einen Arzt oder eine Ärztin auf. Das medizinische Personal stellt die Arbeitsunfähigkeit fest und bescheinigt diese.

Information an den Arbeitgeber

Informieren Sie Ihren Arbeitgeber sofort über Ihre Krankheit und die geschätzte Dauer. Geben Sie die Krankschreibung ab.

Meldung an die Krankenkasse

Ihr Arzt oder Ihre Ärztin sendet eine Bescheinigung über Ihre Arbeitsunfähigkeit an die Krankenkasse. Das Attest kann dort auch vom Arbeitgeber eingesehen werden.

Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber

Ihr Arbeitgeber zahlt Ihr reguläres Gehalt bis zu 6 Wochen weiter, sofern Sie Anspruch auf Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall haben.

Kontakt zur Krankenkasse

Normalerweise müssen Sie Krankengeld nicht beantragen. Die Krankenkasse wird durch den Arzt oder die Ärztin informiert und kontaktiert Sie. Um sicherzugehen, kann es jedoch hilfreich sein, dass Sie sich spätestens nach 4 Wochen Arbeitsunfähigkeit mit Ihrer Krankenkasse in Verbindung setzen, um den weiteren Ablauf zu klären. In einem Beratungsgespräch erfahren Sie alle Details konkret für Ihren Fall.

Auszahlung des Krankengeldes

Stellen Sie sicher, dass Ihre Krankenkasse alle benötigten Unterlagen für die Auszahlung hat.

Beratung zur beruflichen Wiedereingliederung

Je nach Situation gibt es verschiedene Möglichkeiten für die berufliche Wiedereingliederung. Beratungsangebote können Sie sowohl bei der Krankenkasse als auch bei Ihrem Arzt oder Ihrer Ärztin wahrnehmen. Besprechen Sie gegebenenfalls mit Ihrem Arbeitgeber, welche Optionen es gibt, sobald Ihre Gesundheit dies zulässt. Gute Besserung!

Durch eine zusätzliche Absicherung bekommen Sie mehr Leistungen im Versicherungsfall

Um sich zusätzlich gegen Risiken abzusichern und finanzielle Einbußen bei Krankheit zu vermeiden, können je nach Situation verschiedene Versicherungen sinnvoll sein. Das gilt nicht nur, wenn Sie bisher gar keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Wir stellen Ihnen 5 Versicherungen vor – vor allem die Berufsunfähigkeitsversicherung kann ein sehr wichtiger Baustein sein, der ein Risiko absichert, das von vielen weiterhin unterschätzt wird.