Privatinsolvenz: Das müssen Sie wissen

Schulden – Überschuldung – Privatinsolvenz

Schulden sind so lange unproblematisch, wie Sie sie mithilfe Ihres Einkommens oder Vermögens begleichen können. Übersteigen Ihre Verbindlichkeiten bei Dritten (sogenannten Gläubigerinnen beziehungsweise Gläubigern) Ihre Mittel, spricht man von einer Überschuldung.

Können Sie Ihre Außenstände nicht mehr aus eigener Kraft bezahlen, sollten Sie sich umgehend Hilfe bei einer Schuldnerberatung  suchen. Die gibt es bei Verbraucherzentralen und Kommunen kostenlos. Auch die Sozialämter der Gemeinden, Städte und Landkreise bieten gratis Beratungen an.

Eine andere (kostenpflichtige) Alternative sind auf Insolvenz spezialisierte Anwältinnen und Anwälte. Sie können sich auch vertrauensvoll an Ihre Sparkasse wenden. Die meisten Institute sind darauf vorbereitet, mit ihren Kundinnen und Kunden einen Weg aus der Krise zu suchen.

Ist eine Einigung mit Ihren Gläubigern möglich?

Bestätigt sich der Verdacht der Überschuldung, müssen Sie im ersten Schritt eine außergerichtliche Lösung mit Ihren Gläubigern finden. Dieser Zwischenschritt nennt sich Schuldenbereinigung und ist nur für Privatpersonen vorgesehen. Unternehmen können direkt zu einem Insolvenzgericht gehen.

Im Idealfall führt die Schuldenbereinigung dazu, dass die Gläubiger zustimmen, die ausstehenden Rechnungen

• weiter zu stunden (also aufzuschieben),
• sie zu stückeln oder
  
• sogar zu (teilweise) erlassen.

Voraussetzung für den Erfolg: Alle Gläubiger müssen sich darauf einlassen. Ist das nicht der Fall, lehnt also nur ein einziger Gläubiger ab, bleibt häufig nur noch die Privatinsolvenz.

Kredit statt Privatinsolvenz?

Viele Menschen versuchen, ihre Schulden mit einem Kredit in den Griff zu bekommen. Das ist aber nicht immer der richtige Weg. Damit können sie zwar alle Rechnungen bezahlen. Doch neue Verbindlichkeiten entstehen – im Zweifelsfall sind sie sogar größer. Denn nun müssen die Schuldnerinnen beziehungsweise Schuldner zusätzlich Zinsen zahlen.

Kurzfristig verschafft eine Umschuldung sicherlich Zeit. Doch das Problem löst sie nur, wenn es gelingt, mit dem Kreditinstitut monatliche Abzahlungsraten zu vereinbaren, die mühelos leistbar sind. Dann ist ein Kredit sehr wohl eine gute Option.

So eröffnen Sie die Privatinsolvenz

Ist die Privatinsolvenz unausweichlich, müssen Sie beim Amtsgericht mit Ihrem Berater einen Antrag auf Eröffnung des Verfahrens stellen. Darin müssen Sie Ihre persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse offenlegen.

Zentraler Teil dieses Antrags ist es,  von der Restschuld befreit zu werden. Damit sind die Betroffenen nach Ende des Verfahrens schuldenfrei.

Wohlverhaltensphase: Konsequent Einnahmen abführen

Die Privatinsolvenz beginnt

• nach der Eröffnung des Verfahrens durch das Gericht und
• der Bestellung eines Insolvenzverwalters oder einer Insolvenzverwalterin
  

mit der sogenannten Wohlverhaltensphase. Sie dauert nunmehr meist drei Jahre – vor einer Gesetzesänderung im Oktober 2020 waren es noch bis zu sechs Jahre.

In dieser Zeit müssen Sie den pfändbaren Teil Ihrer Einnahmen an den Insolvenzverwalter beziehungsweise die Insolvenzverwalterin abführen. Dabei bleibt Ihnen das sogenannte Existenzminimum erhalten. Ihnen wird also nichts genommen, was Sie zum Leben benötigen.

Können Sie Ihren Arbeitsplatz nur mit dem Auto erreichen? Dann dürfen Sie es behalten, obwohl Autos generell zur Pfändungsmasse zählen.

Der Insolvenzverwalter oder die Insolvenzverwalterin überweist zuerst einen Teil Ihrer Zahlungen für die Deckung der Verfahrenskosten. Der Rest geht nach festgelegten Anteilen an Ihre Gläubigerinnen und Gläubiger.

Während der Wohlverhaltensphase müssen Sie gesetzliche Auflagen erfüllen. Dazu zählen:

• Sie müssen ihre Vermögens- und Einkommensverhältnisse offenlegen.
• Sie müssen das Gericht darüber informieren, wenn Sie Wohnsitz oder Arbeitsplatz wechseln.
• Sie verpflichten sich, jede zumutbare Arbeit anzunehmen.
• Sie müssen im Falle einer Erbschaft die Hälfte davon abgeben.

Restschuldbefreiung: Streichung aller noch ausstehenden Forderungen

Nach Abschluss der Wohlverhaltensphase folgt die Restschuldbefreiung. Das heißt: Sie als Schuldnerin oder Schuldner werden von allen noch ausstehenden Forderungen befreit.

Damit verlieren alle Gläubigerinnen und Gläubiger ihren Anspruch auf die Zahlung noch verbliebener offener Rechnungen. Mit der Restschuldbefreiung endet die Privatinsolvenz.

Privatinsolvenz und Inflation: Wichtige Aspekte

Angesichts der stark gestiegenen Inflation ist davon auszugehen, dass das Thema Privatinsolvenz 2023 an Bedeutung zunimmt: Verschiedenen aktuellen Studien zufolge ist mit einer wachsenden Zahl von Privatinsolvenzen zu rechnen.