Sparen

Laut einer Statistik , die das Statistische Bundesamt zum Weltspartag am 31. Oktober 2024 veröffentlicht hat, hatten die Deutschen im Jahr 2023 eine durchschnittliche Sparquote von 10,4 Prozent. Das bedeutet: Durchschnittlich haben die Haushalte 10,4 Prozent des verfügbaren Einkommens gespart, also pro 100 Euro verfügbaren Einkommens 10,40 Euro.

Im internationalen Vergleich ist das relativ viel. Die Deutschen lagen damit beispielsweise vor den Österreichern und den Menschen in den USA. In der Schweiz und den Niederlanden lag die Sparquote noch höher.

Diese Werte lassen dennoch keinen Schluss auf einzelne Haushalte zu. Weiterhin gibt es viele Menschen in Deutschland, die nicht ausreichend Budget haben, um Geld anzusparen.

Das hängt von Ihren individuellen Umständen ab, wie Ihrer finanziellen Situation, Ihren Einnahmen und Ausgaben, vor allem den Fixkosten, Ihrem Lebensstil und Ihren langfristigen Zielen.

Es ist sinnvoll, dass Sie zuerst eine Notfallrücklage von ungefähr 2–3 Monatsgehältern aufbauen – den sogenannten Notgroschen – bevor Sie größere Investitionen tätigen. Passen Sie die Sparquote flexibel an Ihre finanzielle Situation an und behalten Sie dabei Ihr Budget im Blick.

Als ungefähren Richtwert empfehlen wir, eine Rücklage von 2–3 Monatseinkommen anzusparen, beispielsweise auf einem Tagesgeldkonto. Das Geld für die finanzielle Rücklage sollte möglichst jederzeit für Sie erreichbar sein. So brauchen Sie, falls beispielsweise etwas im Haushalt kaputt geht, nicht direkt einen Kredit.

Es gibt unterschiedliche Gründe zu sparen:

• Haben Sie mehr Geld auf dem Konto, als Sie bis zum Monatsende verbrauchen, können Sie sich ein Polster für Notlagen ansparen. Wer eine Rücklage hat, den wirft ein kaputter Motor, eine Klassenfahrt für die Kinder oder eine defekte Mikrowelle nicht so leicht aus der Bahn.
• Sparen hilft aber auch bei der Verwirklichung von Träumen. Selbst kleine Beträge, die Sie regelmäßig sparen oder anlegen, unterstützen dabei, Wünsche wie einen Traumurlaub oder eine Hochzeit zu finanzieren.
• Auch für die Altersvorsorge ist es sinnvoll, regelmäßig Geld auf die Seite zu legen. Mit dem passenden Produkt profitieren Sie dabei von höheren Renditen oder attraktiven Zinsen.

Wer zeitnah eine bestimmte Summe ansparen möchte, sollte regelmäßig verfügbares Geld zur Seite legen. Um möglichst hohe Beträge sparen zu können, können Sie zunächst Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf den Prüfstand stellen. Prüfen Sie, auf welche Ausgaben im Alltag Sie verzichten können und wo sich Kosten einsparen lassen: In unseren Ratgebern erfahren Sie beispielsweise, wie Sie Energie sparen und Wasser sparen.

Checken Sie außerdem, ob es Ausgaben für Dinge gibt, die Sie nicht mehr nutzen – sei es eine Fitnessclub-Mitgliedschaft, ein Zeitschriften- oder App-Abo. Inspiration finden Sie je nach Interesse eventuell beim Minimalismus oder beim Frugalismus.

Das ist unter anderem abhängig vom Sparziel:

• Bei kurzfristigen Sparzielen ist die schnelle Verfügbarkeit des Geldes wichtig. Geeignet sind dann etwa ein klassisches Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto.
• Bei mittelfristigen Zielen können Sie oft bereits höhere Zinsen erzielen, wenn Sie ein Festgeldkonto nutzen. Dabei können Sie für eine vereinbarte Zeit nicht auf das Geld zugreifen, beispielsweise für ein Jahr.
• Bei mittel- bis langfristigen Zielen kann ein Depot mit einem Fondssparplan oder ETF-Sparplan möglicherweise die passende Wahl sein, wenn Sie von den Chancen auf eine höhere Rendite an der Börse profitieren möchten.
• Bei speziellen langfristigen Sparzielen – zum Beispiel für den Kauf eines Eigenheims – können Sie stattdessen auch von speziell zugeschnittenen Angeboten profitieren, etwa einem Bausparvertrag. Beim Bausparen unterstützen möglicherweise Arbeitgeber und Staat mit jährlichen Förderleistungen. Außerdem können Sie damit nicht nur Eigenkapital für Ihre Immobilie ansparen oder ein anderes bestimmtes Immobilienziel angehen, sondern sich auch für einen späteren Zeitpunkt ein Immobiliendarlehen sichern, zu Konditionen, die Sie bereits jetzt kennen. Das Darlehen müssen Sie später natürlich nicht nutzen.

Von vermögenswirksamen Leistungen (VL) profitieren grundsätzlich Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, Personen im Beamtendienst, Soldatinnen und Soldaten, Richterinnen und Richter sowie Auszubildende. Einen gesetzlichen Anspruch gibt es allerdings nicht. Arbeitgeber können entscheiden, ob sie diese Leistung zahlen. Die Zuschüsse zum Sparbeitrag betragen bis zu 40 Euro pro Monat.

Je eher Sie zu sparen beginnen, desto besser. Schon mit kleinen, aber regelmäßigen Beträgen kann über eine längere Dauer eine beachtliche Summe zusammenkommen. Wer spart, schafft sich Rücklagen für schwierige Zeiten, bleibt finanziell flexibler und kann mit dem Geld angepeilte Ziele finanzieren. Neben dem Vermögensaufbau ist auch die Altersvorsorge für viele ein wichtiger Grund zu sparen. Die Beraterinnen und Berater der Sparkassen helfen Ihnen dabei, die passende Geldanlage für Ihr Ziel und Ihre Bedürfnisse zu finden.

Um Geld bei einer Sparkasse oder Bank anzulegen, stehen Ihnen zahlreiche Optionen und Angebote zur Verfügung. Dazu gehören unter anderem:

• Festgeldkonto: Sie legen einen festen Betrag für eine bestimmte Laufzeit zu einem garantierten Zinssatz an. Die Zinsen bleiben stabil, selbst wenn die Marktzinsen fallen.
• Tagesgeldkonto: Hierbei handelt es sich um eine flexible Anlageform, bei der Sie täglich auf Ihr Geld zugreifen können. Die Zinsen können variieren, bieten jedoch eine sichere Möglichkeit, kurzfristig Geld anzulegen.
• Aktien und Fonds: Für mittel- bis langfristige Investitionen mit höheren Renditechancen können Sie in Aktien, aktiv gemanagte Fonds oder passiv verwaltete ETFs investieren. Diese Anlagen sind mit Risiken verbunden, bieten jedoch bei einer entsprechenden Streuung und Anlagestrategie attraktive Möglichkeiten.

Wir beraten Sie gern, um die für Ihre finanzielle Situation und Ziele passende Anlageform zu finden.

Indem Sie monatlich sparen, können Sie auch mit kleinen Beträgen langfristig eine größere Summe Geld ansparen. Wichtig ist außerdem, dass Sie eine Geldanlage nutzen, die zu Ihren Sparzielen passt.

Mit dem Anlagekonfigurator der Sparkassen können Sie Ihr Vermögen in 5 einfachen Schritten online optimieren. Die Grundlage bilden dabei Ihre Ziele und Wünsche. Gern steht Ihnen Ihr Sparkassen-Berater oder Ihre -Beraterin in der Filiale zudem persönlich für ein Beratungsgespräch zum Vermögensaufbau zur Verfügung.

Auf Kapitalerträge, wie beispielsweise Zinsen, müssen Sie grundsätzlich Kapitalertragsteuer bezahlen. Diese wird als Abgeltungssteuer meist automatisch einbehalten – außer etwa bei Anlagen im Ausland.

Die gute Nachricht: Es gibt einen Steuerfreibetrag von derzeit 1.000 Euro (bei Verheirateten und Verpartnerten: 2.000 Euro). Sie müssen also erst Kapitalertragsteuer zahlen, wenn Sie mehr als 1.000 Euro Gewinn mit Ihrem angelegten Kapital erzielen beziehungsweise an Zinsen oder Dividenden erhalten.

Indem Sie uns einen Freistellungsauftrag erteilen, können Sie direkt von Ihrem Steuerfreibetrag profitieren. Sie verhindern damit, dass wir automatisch Steuern für Ihre entsprechende steuerpflichtige Geldanlage an das Finanzamt abführen müssen – oder können den abgeführten Betrag zumindest reduzieren.